1. Diferença entre Cartões de Crédito e Cartões de Débito:Os Cartões de Débito (vulgo, cartão multibanco) servem para termos acesso electrónico à conta à ordem associada ao mesmo. É possível utilizá-los para fazer levantamentos em ATMs e pagamentos em quase qualquer comerciante sem cobrança de taxas em território nacional. Estes cartões são operados por ordem do comerciante e a validação é feita na hora pelo cliente através do código PIN, de 4 dígitos, associado a cada cartão (gravado no chip e na banda magnética). Em caso de levantamento ou pagamento através de ATM, a operação é indicada pelo utilizador que anteriormente procede à validação do PIN. O dinheiro despendido em cada operação é retirado instantaneamente aos fundos disponíveis e, caso não haja o suficiente, a mesma é cancelada/anulada.
Os Cartões de Crédito têm contas de crédito próprias associadas a cada cartão. Um contrato é firmado entre o cliente e o banco na data de aquisição deste, estabelecendo as condições de pagamento. As principais ideias a reter são o do pagamento a prazo e dívida ao banco. No pagamento com cartão de crédito, nem sempre é necessário haver fundos disponíveis. Os pagamentos podem ser feitos em vários comerciantes (aqueles que tenham aderido às redes de cartão de crédito) e também é possível proceder a "levantamentos". Sendo que não são propriamente levantamentos mas sim "cash advance" ou "adiantamento de dinheiro". Normalmente, o "cash advance" inclui taxas e todos os pagamentos contam para soma do crédito final a pagar ao banco.
2. Como identificar Cartões de Débito:Os Cartões de Débito mais usuais em Portugal são o VISA ELECTRON e o MAESTRO. Estes são atribuídos pelos bancos por ordem dos clientes e normalmente não envolvem custos.
Alguns exemplos de Cartões de Débito:
Estes são facilmente identificáveis pelos símbolos:
e
e pela frase: "ELECTRONIC USE ONLY".
Qualquer comerciante que de identifique com estes símbolos tem pagamento disponível com estes cartões.
3. Como identificar Cartões de Crédito:Os cartões de crédito mais difundidos em Portugal são o VISA e o MASTERCARD. Estes cartões podem ser atribuídos mediante solicitação dos clientes dos bancos/lojas/comerciantes que os disponibilizem desde que estes cumpram os requisitos necessários para tal. Estes cartões tem normalmente associada uma anuidade que por vezes pode ser dispensada mediante a utilização frequente dos mesmos.
Alguns exemplos de Cartões de Crédito:
São facilmente identificáveis pelos símbolos:
e
e ainda pelo pormenor em 3D que se pode ver nas imagens.
Qualquer comerciante que de identifique com estes símbolos tem pagamento disponível com estes cartões.
4. O Cartão de Crédito em detalhe:Os Cartões de Crédito permitem fazer pagamentos online, fazer compras com adiantamentos de dinheiro ou simplesmente compras a crédito. É possível pagar com um Cartão de Crédito através de validação de PIN ou simplesmente por verificação da assinatura do portador. Caso esta última se confirme ser a que consta do verso do cartão (a do legítimo possuidor), a compra/pagamento é efectuada por ordem do comerciante. Este segundo método, menos seguro, é já pouco usado.
Há que distinguir ainda uma categoria separada nos Cartões de Crédito Pré-Pagos. Estes Cartões possuem uma conta associada que não pode ter saldo negativo. São carregados através de pagamento prévio ou carregamento (quase como se fôsse um telemóvel). Caso haja fundos nessa conta, ele pode ser utilizado. Tem a vantagem de, ao invés do Cartão de Débito, ser passível de se usar para efectuar pagamentos online ou outros sem verificação do PIN. Para fazer compras na Internet, basta saber os dados do cartão: número do cartão, data limite de utilização (todos constam da frente do mesmo) e C V V (código de verificação de 3 dígitos no verso do cartão, junto à assinatura). Este cartão é tido como de "gastos controlados" e mais seguro. Ja que, em caso de fraude, o utilizador que não tenha o seu cartão carregado estará salvaguardado. Estes cartões também permitem levantamentos mas com cobrança de taxas.
Os Cartões de Crédito mais vulgares possuem uma conta e uma linha de crédito associadas. Quando se efectua uma compra ou se pede um "cash advance", cria-se uma dívida nesta conta. Normalmente, esta dívida tem a duração de 30-45 dias a partir do início do contrato e é renovada por iguais períodos. Após a data mencionada em contrato prévio, o pagamento da dívida começa a ser feito por débito em conta à ordem designada. Se o cliente escolheu pagar a dívida a 100% no final do prazo, o montante total da dívida é descontado da sua conta à ordem e não há lugar ao pagamento de juros. Se o cliente não puder ou não quiser pagar totalmente o valor da dívida passado este intervalo de tempo, é accionada a linha de crédito associada. O cliente pagará assim todos os meses uma parte do montante em dívida, como se fosse um crédito pessoal. Nestes casos, há lugar a pagamento de juros.
A taxa de juro, a anuidade do cartão (e sua dispensa de pagamento), o montante máximo em dívida (plafond), etc são acordados entre cliente e banco aquando da aquisição do Cartão. Normalmente, os cartões de taxas de juro mais baixas (bons para quem recorre muito ao crédito) usualmente têm valores de anuidade mais elevados. Contudo, há frequentemente uma cláusula que diz que se forem efectuadas ao longo do ano compras acima de um determinado valor, a anuidade é gratuita. Há ainda cartões que têm anuidade gratuita mas com taxas de juro altíssimas. Estes beneficiam quem não pretende recorrer à linha de crédito mas apenas fazer pagamentos sem verificação electrónica (online, etc).
5. As redes de pagamento:Há duas grandes redes de pagamento a efectuar pagamentos em Portugal. São a rede MASTERCARD e VISA. A família MASTERCARD inclui a rede bancária CIRRUS, os cartões Maestro, Mastercard e Eurocard. A família VISA inclui os cartões Visa, Visa Electron e V PAY. É possível na maioria dos casos fazer também pagamentos com AMERICAN EXPRESS, DISCOVER, DINNER'S CLUB, etc em Portugal. A principal operadora interbancária em Portugal é a UNICRE que vê uma forte competidora na NETPAY. Estas operadoras efectuam o pagamento entre cliente e comerciante mediante pagamento tabelado por operação, valor que é taxado ao comerciante.
6. Cartões de Crédito Virtuais:O MBNET é um serviço que permite aos utilizadores de Cartões de Débito fazer pagamentos na Internet (sem verificação electrónica por PIN). Mediante activação num ATM, o utilizador pode utilizar o serviço online MBNET, criando cartões virtuais que possuem os dados de um cartão de crédito associado directamente à conta à ordem do Cartão de Débito. O pagamento é feito o mais depressa possível por desconto do valor total do pagamento efectuado sobre a conta e é efectuado o desconto no plafond do cartão (definido aquando da criação). Há outros serviços deste tipo. Por exemplo, que tem conta
Neteller Extended pode usufruir de Mastercards virtuais sem ter que utilizar o seu Net+. Estes serviços são aconselhados para uso na Internet pois são mais seguros e permitem a não-divulgação dos elementos de um cartão de crédito.
Nota: Para além de pagamentos, mesmo os MBNET podem servir para receber dinheiro na conta à ordem associada e mesmo além da data limite de utilização, desde que o cartão original seja VISA ELECTRON. Isto porque os Cartões de Crédito Mastercard não aceitam transferências em sentido inverso. Isto é, a MASTERCARD apenas autoriza pagamentos e levantamentos, nunca depósitos ou carregamentos por transferência do comerciante.
